（金融规划投资宝典系列）近几年来在为客户进行金融规划包括人寿保险服务的实践中，我发现有很多朋友对人寿保险中的用途了解还不够全面，同时还是有很多人忌讳人寿保险，可人世之中的悲剧却不时在发生。作为一位专业的金融规划人士，虽然我的业务包括投资、保险、税务等各个金融方面，但我真觉得要多多介绍人寿保险的必要性。在这次的文章中，我尽可能的再做一个详细介绍，当然以前专文介绍过的部分请参阅以往的金融规划投资宝典系列文章。

人寿保险是爱情、亲情的试金石，在西方家庭或个人金融规划中是最基础、最重要的部分。

现代社会变化无常，意外死亡经常发生，提早准备保险事宜很有必要。爱一个人就请你把生命的价值交给她，这里的“她或他”是指你的最亲、最爱。可以是配偶，可以是幼子，可以是高堂，可以是其他一切最爱的人。许多人省吃俭用，把多余的钱存入银行。结果是，自己没有享受生活，仅把资产一比一地留给后代。而犹太人则不同，他们把钱的一小部分拿出来买人寿保险，大部分自己使用。他们会说：“我知道如果我今天死了，我的儿子明天就是百万富翁。” 所以从某种意义上说，有时人寿保险是建立家族资产最快的办法之一。

一些人认为自己身体健康，根本不会得病，认为人寿保险没有必要。有的人认为自己的钱不多，买保险意义不大。还有人认为人寿保险是为他人作嫁衣裳，因此积极性不高。事实上，有的人寿保险不仅可以生前自己享用，死后还可以给后代留下一笔遗产。因此，在西方家庭或个人金融规划中人寿保险是最基础、最重要的部分，无论注重家庭还是注重自己的人都应该购买人寿保险，让计划伴随自己的一生。

华人喜欢购买房产，有的还买了许多房产。而这些房屋基本上都是向金融机构用房屋抵押贷款购买的。一旦主要经济来源不在，这每个月必须支付的房屋贷款就是个大问题。如果有了人寿保险，配偶就可以用保险赔偿金支付尚未偿还的房屋贷款额。有孩子的家庭还牵涉到子女教育问题。如果家庭支柱离开了，保险的赔偿金足够孩子今后的生活和读书的花费。目前，加拿大的丧葬费相当高。例如正规一点的葬礼就需要二到三万元，而有的土葬则高达十万元。此外还有家人从中国赶来及在加拿大期间参加葬礼的费用。有的人总想风光地离开人世，故提早准备就更至关重要。此外，子女也可以联合出钱给父母购买人寿保险，因应将来的需要。

保险是传统的重要理财工具，经常会有客户和朋友咨询我为什么需要保险来理财？――我自己投资或有30-50万不就有保障了吗？其实不然，首先你没有或未必能投资到50万现金； 其次即使你可能存了30-50万，准备用来养老(或是子女教育等等)。而且你下定决心，不管什么情况都不会动用它。你认为这就是你的生活底线。你会动用这笔钱的可能事件还是太多了。

例如：A、当你事业发展上万一急需资金时，你可能会想：先拿点儿来应急，反正还有机会赚回来，再补上就是了。一次可以，两次，三次这钱能补回来吗？B、当你的亲戚生病或急需其他应急现金时，他又知道你有30万以上的现金可以随时取用，于是找到了你。你是借还不借呢？相信很多人都可能遇到过这种问题。对此，你又如何？如果你拥有一份同样价值的保单，情况就完全不一样了。亲戚、朋友不会让你退掉你的保单来解决他们的一时之需吧？你也不会因此而受良心责备。C、如果你欠别人债务，别人有权拿这30-50万来抵债。但如果是保险金就不必有此担心，保险金是不能用于还债的。D、如果最终把这笔钱作为遗产或赠予他人，则你不得不面临有关税务的问题，作为遗产时，如没有遗嘱还必须经过复杂的法律规定来进行分配，可能7扣8扣外加律师费余不了多少了，这难道是你的心愿吗？但保险金却不用交税，不会作为遗产被分配，想给谁就给谁。

人寿保险可以为自己提供退休收入、提供生意保障、提供借贷来源；可以为所爱的人提供收入补充、付清房屋贷款、把孩子送入大学、支付遗产处理费用、支付丧葬费；可以满足残疾受益人的特殊需要、向慈善机构捐赠、提供身后税务来源、保护自己的生意和把财富传给下一代等等等等。这其中只要有一条适合你，你都可以很好地把人寿保险作为一种工具加以利用，人寿保险的理赔给付是完全免税的。

不过有2点是需要特别注意的：A、加拿大绝大多数的人寿保险公司规定如客户发生在买人寿保险后2年之内自杀，保险无效，家人得不到赔偿，只退回所交保费。2年之后如自杀可以全额赔偿。B、每个人、每个家庭财务状况都不一样，对保险的财务需求也不一样，因此选择口碑好、服务好的专业人士提供保险服务，选择正确的人寿保险种类，大小合适的保额以及你可以负担起的保费就非常重要了。

本文仅供参考，具体问题，欢迎来电咨询。作者：谢亭恺William Xie，特许金融规划师CFP，南京大学MBA，416-806-7768