（谢亭恺金融规划投资宝典系列）又到了RRSP(RSP)的季节，有的朋友与客户问，投资退休储蓄计划RRSP，现在是可以抵税，但听说到退休的时候取也是要纳税的，值得吗？

以前笔者写了很多关于RRSP的文章，这次重点谈一谈RRSP是否值得投资。这个问题需要分几个方面来回答。

1、对于双方高收入家庭的人士来说，投资RRSP应是投资计划中优先考虑的。因为它们家庭各自本身的税率就高，不投资RRSP就白白缴了税；投资RRSP的话，一方面资产可以免税快速增长，另一方面退回来的钱还可以再作投资或用于多还房贷、车贷等需要。再说，高收入的人士的目光也不可能盯着65岁后的政府补贴，有许多高收入的人士自身还有退休金或其他退休后的收入计划，想要65岁后的老人低保补助也轮不上！而对老人金的影响，即使按现在的标准也要退休后达到$62,144（每季度会调整）收入才会影响老人金。请注意，老人金与低保补助不是一回事，许多人把他们混为一体了。

2、对于一方高收入，一方低收入家庭的人士来说，投资RRSP也是比较划算的。比如说，高收入方可以投资配偶RRSP，利用RRSP的资产免税增长，将来把资产转移到家庭的低收入方，以达到免税或低税取出，或将来平衡双方的税率。现在给你高收入方免税，将来出来缴税，等于政府借你税款投资，你可以多拥有几十年的投资时间价值，这是一个很大的优惠！况且退休后没有工资收入了，从RRSP提的钱能缴多少税呢？

3、那么对低收入的人来说，买RRSP划算还是不划算呢？这要看你要过什么样的生活了！现在加拿大的退休年龄不管男女都是65岁。如果你想提前退休，政府是没有钱给你的。那么如果你想60岁或更早点退休怎么办呢？现在手头上有余钱，如果不买RRSP，就会要倒缴税的话，就应买RRSP，何必要白白缴税呢？还有买了RRSP，就会使家庭收入变少了，那么小孩的牛奶金会多给一点，GST又能多给一点，其他补贴也能退多一点；如果把家庭收入再降到35,595（每年会调整）以下，每年买2,000元教育储蓄计划RESP的人，政府还有可能会再多补助100元。（注意，不是每个办理RESP的机构都有额外补助的，如需知详情，请另电联系。）

4、低收入的接近退休的人，买RRSP划算还是不划算呢？有客户说：“听说如果65岁后提取RRSP的话，那么每提1元，政府就会扣低保补贴0.50元，那岂不白投资了？！”其实，如果你现在属于低收入，估计以后也比较难找到高收入的工作，而且预料到你在退休后一定没有别的收入来源，只能靠政府的养老金和低保补贴过日子的话，那么你就可以先投资几年，利用RRSP的免税增长功能，增大你的资产。同时，通常每年政府规定的个人免税额都会增大，减税又是大趋势。你只要在65岁之前把你所买的RRSP都提出来，当你将来在最靠近65岁之前分几年提取RRSP的话，即使要上税，也比现在的税率低。。

5、还没有买房或有学习计划的家庭，如新移民朋友完全可以利用RRSP计划中HOME BUYER PLAN(HBP计划) 和LIFELONG LEARNING PLAN(LLP计划)得到很好的购房、学习帮助与税务优惠。因以往有专文详述，这里不再重复。

★文章仅供参考，不作为您的决策建议，不对您的决策结果负责。具体问题，建议咨询有资质的金融理财规划师与投资专才。

作者：谢亭恺William Xie，特许金融规划师CFP，南京大学MBA，加拿大注册专业投资顾问，（416）806-7768