保险作为家庭理财的基石之一，在家庭的财务规划中占有重要的角色。那么，什么样的购买人寿保险的步骤是正确的呢？以下我加以说明：

1、确定需不需要人寿保险。

需不需要人寿保险是第一个要问的问题。在回答这个问题以前，笔者希望你问自己以下几个问题：a.有人在经济上依靠你吗？b.你希望在身故后给某人留一笔钱吗？c.你在经济上依靠别人吗？如果是，你愿意保障这种依赖性吗？如果以上问题任意一个回答”YES”，那么，你就应该购买人寿保险。

2、确定保额。

如果购买寿险，那么多大的保额是合适的呢？一般情况下，笔者建议用如下公式：
债务+最终费用(约3万)+想留给别人的钱-已有的保险。

打个比方，老王现在欠债25万，最终费用(指墓地，丧葬费用)3万，他有一个十岁的小孩，我们假设小孩25岁完全经济独立，老王希望给小孩留20万以便让小孩安稳地生活到成年。现在老王有公司给的团体保险10万，用以上公式很容易算出，老王还需要寿险38万。

3、确定险种。

好了，现在知道要买的保险的保额了，那么，我们又怎样确定要买哪种险种呢？这个问题上，应该首先规划一下自己的现金流，也就是说，算一下自己准备多少钱来买保险。有了预算，再决定购买哪种保险。

Term life是最便宜的。如果没有多余的现金流，这个险种是非常适合的，一个月最便宜的可能只要10块左右的就能给家里人一个25万的保障，何乐而不为呢？ 另外一种Universal Life，它实际上是一个term life 和一个投资帐户的组合。保险公司从投资帐户里扣钱作保险的成本，这些投资帐户里的投资增长是免税的，而且最终给保险受益人也是免税的。这种保险的保费当然比term life 要高很多，但它灵活，投资的去向要也你自己决定，是你自己在操作里面的投资。最后一种就是Whole life，跟universal life相同的是有一部分钱进入了投资帐户，不同的是投资是由保险公司操作。后两种就是我们通常所说的终生险。知道了这些险种的区别，根据你自己的现金流，就可以很容易地选择哪一种是最适合你的人寿保险了。

4、购买。

5、定期和你的保险经纪会面以便确定你的保险是最适合你的。

保险很难说好还是说不好，而只能说合适或者不合适。而人生可能会隔几年就发生很大的变化。在这种情况下，和你的保险经纪定期会面以讨论你的保险是不是合适的就非常重要。拿我上面举的例子来说，老王如果又有了一个小孩，那么显然他现在已有的保险就不够了，在这种情况下，老王就需要在已有的保险上加一个term life 或者重新申请一个保险了。

保险是家庭理财的第一优先要考虑的产品。有了一个正确的购买保险的步骤，只要遵循这个步骤，你就能购买一个最适合你的保险产品。

（本文由唐鹏，MBA，CFP，Investors Group 资深理财顾问提供。 Tel: 416-318-8846，理财信箱: [email protected]）