（高倩轻松理财）Q．我前年刚刚开始工作，尽管自己的收入有4万多，但每月付了各种帐单和信用卡后银行的户头已所剩无几，现在自己有8000多的RRSP空间，不知道如何来计划和购买，在前几期的文章中看到你的文章，根据我的实际情况，我是否也应该利用RRSP CATCH-UP 方式来开始我的储蓄计划？

A．大家在自己的周围可能经常看到这样的个例，一个家庭的总收入并不高，但他们却提前10年付清了房贷，并有剩余的钱来安排其他的开销；相反的另一个家庭的总收入很高，但他们却在支付房贷和各种开销中忙得不亦乐乎，到了年底往往还是入不敷出。

在这里我们暂且不去讨论这两个家庭的不同，但他们都有一个共同点，即他们都能按时支付房屋贷款，从来未有漏付过一次。这就是我们经常听到的概念强迫型储蓄计划。RRSP贷款有着相同的效果，接下来做个比较看看RRSP贷款是如何帮助加速RRSP的。

小田的边际随税率是30%，有8000元未使用的RRSP空间，如果她申请RRSP贷款，那么她可以得到$8000*30%=$2400的退税，她得到退税后马上用它来偿还贷款，这样她的贷款额度就减少为$5600。现在各个机构RRSP贷款的利率都为Prime，如果小田和她的理财顾问合作计划在12个月内付清这笔贷款，那么这个计划无疑是小田的一个十分有效的强迫型储蓄计划，她可以年复一年的进行这个计划直到她养成了良好的现金管理和支配习惯，并能做到及时按月计划和支付自己的各项开资。

现在让我们从另外一个角度做个比较，看看RRSP贷款是如何建立长期稳定退休计划的。上面的例子可能过于理想，我们说小田一下子拿不出500元来按月并在一年内付清这笔RRSP贷款，她计划贷款十年来付清这笔投资，这样她每年的付款额降为$745。

下面是10年后小田在这两种情况下的投资回报比较：如果她每年投资$745，并把退税的$223用来再投资，以投资年平均回报7%计算，这种方式10年后她会有14300元RRSP，如果小田用同样的$745来付RRSP贷款，那么10年后她的RRSP投资为15700元，大家可以看出即使小田选择十年付清贷款，她的投资回报还是大于不用RRSP贷款的方式。

这里不仅仅是一个RRSP贷款的好处，它同时也给我们一个很大的责任来强迫我们尽快付清贷款从而加速我们的退休计划。大家可以根据自己的工资收入和边际税率水平来衡量贷款RRSP的额度，当然你的收入越高，付款速度越快，年龄越轻，那么你的RRSP贷款效果就越显著。

专栏作者：高倩 （理财顾问，国，粤，沪，英语），欢迎免费咨询各种理财相关问题，电话：416-262-3806。