中国有句俗语，叫做“天有不测风云，人有旦夕祸福”。其实，当一个人初试婴啼的时候，就面临着一个充满风险的社会。而一个人在人生的各个阶段都承担着不同的社会责任和家庭责任。安全与保障，是每个人生命中最基本最重要的需求。人的一生不同的阶段面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这一切都可以适度通过保险来解决。

一、保险人生的第一阶段：单身贵族

一般来说，“年纪越小，保费越便宜”，这是购买寿险商品的基本观念。而现在的单身贵族也越来越多，单身期也是创业期，一般在20岁到30岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期，同时经济独立，所需承担的经济责任相对较少。那么，作为年轻人，此时的保险需求应以自身保障为主。初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外，特别是开车族，因此可以选择定期寿险附加意外伤残保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人、为父母提供一笔资金或基本的生活费用。

二、保险人生的第二阶段：新婚燕尔

结婚，是人生的一个重大转折，同时，保险需求也会大大提升，同时还增加了理财的新观念。因为随着保险业的发展，很多保险产品不仅可以提供保障，同时还可以成为理财工具。此时，需要从整个家庭的风险角度选择保险产品，包括万一身故或失去工作能力时，如何保障亲属的生活，同时也应考虑未来的养老金以及子女教育经费、重大疾病医疗资金、房屋贷款等。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险，并附加一定的重大疾病险和意外残疾险。在经济条件允许的前提下，还可以选择投资分红类产品，或者投资UL（万通灵活）险。

三、保险人生的第三阶段：为人父母

孩子的出生，对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化。为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障，因为在人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。此时，夫妻双方，任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段，也是人生责任最重、保险需求最高的时候。

此时，对于下一代的培育和培养成为整个家庭的最最重要的事情，可以选择为孩子投保，主要可以投带有分红投资功能的保险，为孩子的将来打下良好的基础。需要提醒的是，不要光为孩子投保，而忽视了对大人的保障，如果大人有意外，为孩子购买保险的保费由谁负担？
随着时光的流逝，当人到中年，不知何时你已经开始害怕体检。拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。生活质量真的提高了吗？好像越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。

一大半成年人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。加拿大有全民医疗保障，这已经很不容易了。但如果有些重大（很急）的疾病如果就需要去美国或回国治疗，那么将来没有几十万是无法很好治疗的，这还不包括因重病无法工作收入的损失。所以说重大疾病很有可能是家庭财政的黑洞，足以让数年努力积攒的银子，瞬间灰飞烟灭。所以说，人到中年重大疾病保障很重要。

四、保险人生的第四阶段：养老规划

正常每个人都有走到老年的时候，而随着人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。年老后谁来养你？仅仅靠加拿大的老年金吗？现在财政赤字这么多，将来那点政府老年金够吗，还会有吗？即使有点老年金，只能微薄度日，那是我们来加拿大的理想吗？经过几年的移民打拼，当我们的生活越来越好，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。退休养老规划就成为我们每个人不得不考虑的问题。

面对全球印钞救市可能导致的巨大通货膨胀的压力，我们需要及时规划好自己的养老问题。按一般人65岁退休计算，退休后约有15到20年的经济衰退期，此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入，到老了才防老就有点太晚了，而且此时由于身体条件的限制，您还很容易失去好的保险机会。

因此，应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。对于那些即将迈入退休期的中年夫妇，由于孩子已经基本独立，家庭负担减轻，尤其不要忘记为退休后的老年生活费用和医疗费用做准备。投资带有养老退休功能的保险应该是一个不错的选择，这种保险可以使您有充分的资金安排晚年生活，而且以借贷的方式从保单中“提出”现金，根据现在的税法还不算收入，不影响你的老年金，从而给您一个如夕阳般美丽的晚年。

如果当有能力时就要考虑及时投保，通过时间价值来利滚利以最大化保障您的养老受益。需要注意的是，可以考虑的保险有很多种，不是每种收益都稳定的，具体买入那种保险也需谨慎，等您完全明白了后再慎重选择。

五、保险人生的第五阶段：转移资产

老年时，早已有了房子、车子，孩子也长大了，开始面临遗产的问题。加拿大虽然现在还未开征遗产税，但仔细看看人故去的那一年，最后的税搞不好比遗产税还凶。简单的或者是不够全面说（注：具体税务很复杂，此处仅供参考，具体可咨询注册的会计师或金融规划师），你的绝大多数资产如果还有未实现税的，需要算当年收入上税。我们每年都要保税的，基本概念是知道的。如果最终你所有收入加起来不幸落入最高税档，那么你想想要交多少税？！

面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得我们仔细地思考。按照现行法律，任何保险理赔金所得都是免税的。子女作为保险理赔金受益人，无须交纳任何所得税。选择适当的保险品种，有意识地用合理资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的重大遗产。

总之，人生就像一片汪洋大海，隐藏着无数危机，如果我们只一味关注挣钱工作，而忘了自身的保障，当风暴来临时，家庭就会沉没于人生的汪洋中。所以，在不同阶段，只有做好充分准备，才能保证家庭在人生的惊涛骇浪中安全航行。同时需要注意的是，由于加拿大金融保险业十分发达，保险公司及保险种类又实在是太多太多，与保险相关的税法、Common Law又很复杂，如何根据自己或家庭的具体情况选择适合自己的保险又将成为想购买保险之后的重中之重。

（文章仅供参考，不作为您的决策建议，不对您的决策结果负责。作者：谢亭恺William Xie，国际认证特许金融规划师 CFP，财富金融管理师FMA， 南京大学MBA ，电话416-806-7768， Email：[email protected] ，博客http://blog.51.ca/u-8888/）