（星星生活/捷克佳）加拿大央行12月7日再次加息，结束了其2022年的利率计划，在经历了一年的大幅加息后，一些加拿大抵押贷款持有人每月将多支付约 1,400 元的住房贷款。

自3月以来，央行已将政策利率上调4个百分点，这是其历史上最快的紧缩周期之一。

据Global News 报道，Meridian Credit Union的财务规划师约翰•威利斯（John Willis）表示，这次50个基点的加息只是加拿大人在重新计算预算以应对 2023年更高的利息支付时要考虑的一个障碍。

他表示，如果说这次加息0.5个基点没什么，但重要的是央行在2022年连续七次加息。

加拿大央行的政策利率直接或间接地为许多类型的债务设定利息支付——加拿大人现在有很多债务。

Equifax Canada日前表示，第三季度消费者债务总额达到2.36万亿元，同比增长7.3%。

益普索专门为Global News进行的民意调查显示，更高的利率正在影响加拿大人的思维和银行账户。

根据11月11日至15日进行的民意调查，约71%的受访者表示，他们担心利率上升的速度会超过他们的承受能力。这比10月份的类似调查高出4个百分点。

千禧一代尤其可能表示他们担心加息的速度（85%），有孩子的家庭（81%）和年收入低于40,000元的家庭（79%）也是如此。

益普索公共事务部高级副总裁肖恩•辛普森（Sean Simpson）表示，尽管利率上升使加拿大的房地产行业降温，并使许多市场的价格从大流行的高位回落，但这些担忧是有道理的，因为抵押贷款的成本逐年上升。

他说，那些希望进入房地产市场的人，或者那些利用近年来低利率而现在面临更高每月成本的人，可以理解他们感到烦恼。

“从负担能力的角度来看，我们可能在这方面没有取得太大进展。因此，难怪年轻人感到有点悲观。”

更昂贵的抵押贷款损害负担能力

借贷成本的快速上升对抵押贷款和其他与银行政策利率直接挂钩的贷款持有人来说尤为艰难。

比较网站 Ratehub.ca 的分析显示，浮动利率抵押贷款的利率与加拿大央行的目标同步上升和下降，但在2022年受到了沉重打击。

Ratehub周三给出了一个假设的例子，一位购房者在今年1月支付了748,450元（当时加拿大的平均房价）的房屋的10%的付款 ，并在25年内摊销0.90% 的五年浮动利率。

当时买方的每月抵押贷款付款额为2,585元。

但考虑到银行自3月以来的加息，截至周三，他们将支付4.9%的抵押贷款利率，每月支付约4,000元。

每月增加1,415 元，一年的总成本为16,980元。

并非所有浮动抵押贷款的还款额都会随着利率的提高而立即上升，但那些固定还款额度的抵押贷款确实要记住触发利率——贷方可能会要求持有人支付更多或重新调整条款以偿还更多本金贷款的时间点。

在周三加息之前，加拿大央行估计有一半的抵押贷款持有人已达到触发利率。

固定利率抵押贷款的还款额在期限内保持稳定，但在启动或续订时会适应新的利率环境。

Global News请Ratehub在2022年初和年底对固定利率期权的可变利率抵押贷款示例进行类似的分析。

如果有人在1月份购买了与第一个例子相同的房屋，那么每月支付3,073元的抵押贷款就可以获得2.39%的五年期固定利率抵押贷款，基于10%的首付和当时可用的最低利率。

快进到这次利率的宣布，购买价值644,643元（市场降温后11月的平均房价）的房屋的房主，可以获得4.69%的五年期固定利率，每月支付3,374元的抵押贷款。

这里的差额是每月多301元，或按年计算3,612元。

财务规划师威利斯表示，加拿大房主可能不习惯利息支出会占用他们如此多的预算。“我们15年来从未见过如此高的利率。它们比我们大多数人已经习惯的要高得多，”他说。

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非抵押贷款债务也伤害了加拿大人

威利斯说，除了抵押贷款本身，许多加拿大房主也感到房屋净值信贷额度 (HELOCs) 受到了损害，这是房屋装修和其他大笔开支的常见资金来源。

他说，一个典型的HELOC为100,000元的房主会看到他们的利率从一年前的3% 升到今天的7%，每月支付大约300元。

Equifax Canada本周在其报告中表示，平均非抵押贷款债务升至21,183元，为 2020 年第二季度以来的最高水平，汽车贷款和信用卡方面开始出现压力的早期迹象。

如果你是信用卡上有大量未清余额的加拿大人之一，威利斯建议致电你的银行或供应商，看看是否可以将其转换为利率较低的信用额度。

他说，典型的信用卡利率为20%至24%，但有些选项可能会将利率减半，降至12%。

对于那些眼睁睁看着抵押贷款还款激增或临近续订日期的人，威利斯还建议致电你的抵押贷款专业人士，看看是否可以在利率较高的日子里获得一些灵活的还款方式。

“有时你可以跳过一笔付款，有时你可以增加一笔额外的付款，”他说。“有时可以更改还清抵押贷款所需的时间长度。所以那里有很多选择。”