看好房子了，要下offer了，问问贷款呗！”请问，你们可以做到的最低利率是多少？” —-很多读者都会问vicky这个问题，而且相信他们问了vicky还会继续去问其他的贷款经纪。很多朋友最后可能都会选择报利率最低的那个经纪，想省钱的初衷无可厚非，但有时候往往结果却不那么顺心。笔者上周帮助了一个在其他银行贷款被拒，还有10天就要交房的客户，他当初就是打电话给报纸上贷款经纪，不问其他就问利率，结果他选择了一个报最低利率的经纪。他把资料交给这个经纪之后，他就没有过问过，那个经纪也没有主动联系过他。还有10天就要交房子，他的律师提醒他要落实好贷款，他这才想到要联系这个贷款经纪，结果这个经纪告诉他，他因为某某条件不符合，这个利率拿不到，而现在也还有10天就要closing了，所以也来不及了，他必须选择一个更高的利率（比一般银行利率都要高），或者要申请当初说好的”最低”利率也可以，但是需要给1%的手续费。这个客户听罢觉得有上当的感觉，于是他电话我问的第一句话便是：你不会骗人吧?

其实，加拿大的银行竞争非常激励，银行间的利率相差并不大，而且每个银行都有比较突出的产品，所以只是一味的比较利率并非最明智的选择。下面简单谈谈在选择按揭贷款产品中需要注意的事项：

1. 利率（rate）。这是本文的中心思想，拿到一个市面上最便宜的利率当然不仅仅是省钱，shop around之后的成果也赏心悦目。但是，在询问贷款经纪的时候，一定要记得问清楚，这个利率是几年期的（term），是浮动的(variable rate)的还是固定的（fixed rate）。同样长度的贷款期的浮动利率往往比固定利率要低，但浮动利率顾名思义，是会根据Prime Rate（央行公布的最优利率）的变化而变化的。

2. 提前还款额度 Prepayment. 要注意问清楚这个利率所规定的提前还款额度，比如每年是可以额外还款10%还是20%。

3. 提前还款的罚金 Prepayment Penalty or charge，以及提前还款的其他附加条件，比如有些银行某些产品规定，在这个贷款期内，除非卖房子，否则是不可以提前还款的。还有些银行或者金融机构，推出了相当诱人的市面最低利率，但是规定在贷款期中是不可以做任何改变的，不可以卖房子，不可以做refinance，也不可以换银行，否则会处以高额罚款。

4. 申请这个贷款所需要的条件，自己是否符合条件？一个负责任的贷款经纪，在和你沟通之后会大致知道你的情况，以及你的贷款是否可能会批复，你在交流的过程中，也能体会到这个贷款经纪是否对你的案子有把握，或者他/她的分析是否到位，业界中有一些贷款经纪喜欢把任何人的案子任何的情况都说得天衣无缝一手包办，而事实上到最后交房期限将至，这个贷款经纪则会拿出种种理由，比如说因为你是留学生，或者说其实你收入不够，而要求你必须办理高利息贷款，或者要额外付手续费才能把你的贷款办理下来。时间太紧，你也已经别无选择，只好选择付出更多的金钱。

5. 选择一个适合自己的贷款期限。有的时候并不是说利率越低的产品越适合自己，比如现行利率中，很多银行的5年浮动利率要比3年的固定利率要低，但是如果你在持有新购买的房子两年或者三年内既有打算出售，那么则应该选择3年固定的利率要划算。

6. “我的首付很充足，能超过35%，贷款肯定没有问题” 这是笔者在日常经常听到的定论。其实不然，首付高只是让银行在贷款人一旦违约的情况下，在处理违约人房产时，得到更好的保障，这也是为什么我们常常可以看到“银行拍卖房”通常价格会比市场价稍低。但是首付比例高，并不意味着一定能获得贷款，加拿大的五大银行一般只有对特殊的群体比如说新移民，非居民，或者自雇人士，有特殊的政策可以免去对收入的审核。不过，尽管你不是上述“特定人群”，你仍有可能轻松申请到贷款，比如说你有多套出租物业，或者你有些其他的非报税收入，这些都可以电话vicky详细咨询。不过不管怎么样，vicky都提醒消费者，在下offer之前，还是需要向你的贷款经纪咨询清楚，自己的实际情况。

作者：CIBC贷款顾问Vicky Zhou
电话：6478611166
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