在刚结束的多伦多会议中心《加拿大专业人士贷款协会》上， Sally与Equifax的Eric Poblete先生共进午餐，探讨了客户在信用记录中遇到的棘手问题。的在加拿大这个信用社会里，信用分数对于每个人的日常生活都非常重要，小到申请信用卡分期购买电器，大到买车买房，无一不与你的信用分数挂钩。Equifax提供的个人信用分数叫做 Beacon score，在地产贷款方面，大家一般采用Beacon score。我们一般在银行或者金融机构申请贷款时候，经常看到Beacon score的一些要求，最普遍的分界线是在680分。680分以上的一般被认为信用良好，680分以下的在申请贷款时候往往受到一些限制，比如对收入的更 高要求，首付的更高要求或者干脆要求更高的利率。

根据Equifax提供的信用分布报告，各个不同档加拿大人的比例依次是：

549分以下 4%，；550-599 6%；600-649 6%；650-699 11%；700-749 19%；750-799 27%；800-849 24%，850分以上 5%
由此可以看出，其实最多的加拿大人是在700-850这个区间，占到总人数的70%。这是不是和你之前的印象有出入呢?
如何提高你的信用分数呢?

由于信用公司更新数据的速度非常之慢，有些顾客要求的信息更改甚至要六个月 之久才生效，因此建议每个人每年都要从信用公司免费索取一次自己的信用报告，以便及时发现问题，要求信用公司予以纠正。这样才避免了一旦需要到信用分数 时，才发现自己的分数不正常，这个时候再要求信用公司更改，一拖就是几个月，也就影响到了现在的购买或者贷款申请。

一般来说每个不同的信用公司有自己的信用分数计算方法，但是信用计算大体上由以下几个部分组成，权重从多到少依次是：

* 信用卡还款记录；* 信用卡的每次还款额；* 信用历史的长度；* 最新信用时间；* 信用类别；* 信用记录数量；* 信用活跃度

1、信用卡还款记录(payment history)

如果逾期未还款，也就是连minimum payment都没有在due date付掉，将会影响你的信用分数。不过大部分人都出现过一次两次忘记还款的情况，事实上，只要在due date之后的一个月之内还掉至少minimum payment，就不会影响信用记录。
综上所述，信用卡还款记录对于信用分数和贷款都是至关重要，如果真的遇到个人财务困难，哪怕你每月只还最低的还款额，也尽量不要延期不付。当然，最低还款额不是大部分人的选择，高达19.5%(甚至更高)的利率绝对是“抢钱”了!

2、信用卡的每次还款额

信用卡用到自己信用额度的多少是比较适合的呢?一般来说，建议的额度是每张信用卡使用不超过最高限额的三分之一，也就是出现在每个月statement上 的应还金额不要超过信用额度的三分之一。

3、信用历史的长度

在申请房屋等贷款或者银行另一些产品的时候，往往要看你的信用历史长度，有些贷款产品特别有要求：不少于两年(或三年)的信用记录。这告诉我们，如果有一 天你觉得自己信用卡过多，打算取消几张的时候，要记得留住最早开通的一张，这张信用卡决定你的信用历史长度，如果取消了，你的信用历史长度缩短了，对你的 信用分数是不利的。

4、最新信用时间

这是指你最近一次申请信用卡(包括商业联名卡)的时间。如果最近一次申请信用卡时间比较新，也会影响信用分数。

5、信用卡类别

最好的组合是至少有一张银行的VISA或者Master，加上一张商业和发卡公司联名的卡就够了，比如大的零售商的信用卡。两种信用卡都有是最好的记录。

6、信用记录数量

通常情况下，拥有大于等于两张，小于五张信用卡会被认为比较适合。

7、信用活跃度

信用活跃度是指你使用信用卡的次数，如果你有5张信用卡，从来只使用一张到满额，不如每张都用低于30%额度来的好。如果你极少使用信用卡，被视为很不活跃用户，也会影响你的信用分数。

作者：资深的房产理财顾问：Sally Han
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