2010年4月，加拿大政府出台了三项贷款新法规，其中一项就是将购买出租房的最低首付由原来的5% 提高到20%。低于20%，房贷保险公司不予接受申请。原因很简单，就是限制或减少房地产的投机，力求稳定房屋市场。

这项新法规不包括多单元住房，只要其中一个单元属于自住，仍然可以5% 的最低首付。

最多可以有多少出租房？

有的银行限制5个，有的银行限制总贷款额不得超过1百万。目前最多的是16个。是的，16个。

所有租金都可以算做收入吗？

理想的状况是租金能够支付房屋本身的房贷，地税，保险和其他维修费用。这样在贷款申请中，对申请人的固定收入就不会有额外的要求了。出于风险控制的考虑，银行对租金收入的计算方法有所不同，有的只用租金的50% 或80%，以考虑空房率及正常维护费用。也有银行允许租金的100%加入收入总额，或者直接用保税单T1上的盈利和亏损额。

能拿到最好的利率吗？

可以得到最好的利率，只要房屋地点和信用记录符合要求。但有的银行要加收0.20%-0.25%，或者只允许5 年的浮动或固定利率，不允许1-4年的短期利率，等等。

需要哪些文件？

如果房屋已出租超过两年以上，最好能提供T1General。哪怕是报出租亏损也没有关系，至少有出租收入的记录。 如果不足两年，或者现有住房刚刚变为出租房，租房合同也可以。如果还没有租出去，但是有需要租金收入申请贷款，可以通过验房师获得当前的市场租金值。

新移民可以购买投资房吗？

完全可以。如果移民在5年之内，没有收入，已经购买了自住房，仍然可以购买投资房。首付和净资产会有具体的要求。
利率很重要，但绝对不是贷款的唯一因素。真正的贷款专家，通过制定周全的贷款方案，协助客户实现长期的还款及财务目标。服务和专业知识，才是总体衡量房贷从业人员的标准。

加拿大住房贷款 标准的问题。结论是：各家银行都参照CMHC（Canada Mortgage and Housing Corporation加拿大按揭和住房公司）的承保标准，审批住房贷款。

特点：

1. 1-4 个单位的出租房

2. 贷款金额与房屋价值比例（LTV）多至80%

3. 购买或重贷，并且提供灵活的选择。

资深贷款专家支招：把B类银行作为过渡

联邦政府收紧按揭法例，对已经移民一段时间的工薪阶层影响不大，但是对自雇形式为主的新移民影响比较大，35%的首付现在都很难批下来，华人朋友比 较喜欢买多一套房子作为投资，以前投资房只需要支付20%的首付即可获得银行贷款，现在都十分困难，即使有年收入4-5倍的流动资金证明可以支付按揭利 息，获批的可能性都不大。主要是因为加拿大就业市场不景气，准备买房的新移民很多都是自雇形式，而为了避税，很多自雇人士都申报较低的收入，申请贷款自然 比较困难。

B类银行利息较高

在首付不可能太多的情况下，就要靠中小银行过渡了。这类银行通常被称为B类银行，即Equity Lender，这类银行不太重视首付，对年收入的要求也不会太高，它们主要看房屋的价值，通常首付只需支付房价的25%-30%，就可能批出贷款。

当然世上没有免费的午餐，这类中小银行贷款的利息通常比大银行要高出1厘左右，贷款人需要考虑清楚自己的还款承受能力，比较普遍的做法是把B类银行 贷款作为过渡期，不要签长约，在这段时间内多存钱，过1、2年有足够的能力支付较高的首付，再把按揭转到大银行去

如果你有多个投资物业（租房）

•所有租赁的所有租赁物业副本

•如果租约过期或现在的每月租金，那么我们就需要一份新的租约更新的确认书或租客仍租用的单位;

•要求所有租赁物业的物业税单或MPAC评估副本

•所有租赁物业的最新按揭声明的副本;请确认的帐号，名称，抵押物业的地址，抵押贷款余额及按揭付款的文件

•最近的2年税收T1的个人纳税申报表（所有页面，包括房地产租金的声明）

首付的确认：

•首付款将由需要有90天投资/银行对帐单（共同基金，RESP，免税储蓄账户，股票等）的记录历史;

请注意，银行对账单需要你的姓名及户口号码的一致性。

Builder的存款证明，存款支票副本，伴随着银行对帐单，确认检查已经明确从合规性的客户的银行账户或证据，以确认建筑商已经有了存款。如果首付是从现有的房屋销售而来，请提供整套的购买和销售协议以及目前的抵押贷款声明，以确认余额。

购买房产的文件：

• 购买和销售（要约）以及所有附表A，B， C，D等及任何修改和弃权的全部协议副本

• 复制的MLS上市（如适用）

其他信息：

• 律师的信息

• 2个副本有效的加拿大照片的身份证以确认身份（驾照，加拿大护照，永久居留证等， OHIP卡无效使用）

作者: Sally Han Mortgage Alliance资深房产理财顾问， 全职房贷经理
电话：647-328-2896