–Sally Han专栏

加拿大房贷协会CAAMP是代表加拿大的抵押贷款行业的全国性组织。成员有12,000按揭专业人士，来自各个省份，并从事相关行业。在加拿大的抵押贷款行业中起着业界领头作用，并是行业内的最佳实践标准。 一份由首席经济学家威尔邓宁总结的CAAMP最新报告显示了加国住宅市场现况，让我们一起来看看吧。

按揭种类及摊销年限

对于那些已经被最近购买(在2013年至调查时)，固定利率抵押贷款是最流行的，有74%的市场份额的新抵押贷款的家庭。五分之一的抵押贷款具有可变或可调利率和抵押贷款组合占有6%的份额。

与现在的联邦抵押贷款保险被限制在不多摊销年限 不超过25年，抵押贷款与再抵押贷款摊销年限看到一个下降份额。对于在2013年至今购房的家庭，92%的房贷摊销期在25年以下，8%的家庭延长了摊销年限。总的来说，数据表明，所有的抵押贷款的87%已签约的不超过25年期间。

加速还款

* 在过去的二十年间已偿还抵押贷款，实际还款 周期一般都大约三分之一比收缩周期短。

* 对于目前的抵押贷款，借款人正在显著努力加快 偿还，其中包括自愿增加其经常收支，用一次性大额和预先付款的方式。

* 分析发现，一些业主谁买了它们的性质在很多年前已经再融资家园，致使其总摊销水平(从采购到最终还款日的时间长度)可能会很长。然而，在少数情况下，贷款与价值比率是相当低的。

在借款人谁在2013年拿出了一个新的抵押贷款了调查今年春季的时候，47%来自抵押贷款经纪人是加拿大的银行和39%，获得的抵押贷款。其他类占新增贷款的14%。

财务参数

目前大约有955万房主在加拿大，其中约5.60亿加元有抵押贷款，也可能有信用的房屋净值(或“房屋贷款”)。据估计，395万房主的抵押贷款免费的，虽然他们可能有其他形式债务，总计约2.2亿加房主拥有HELOCs。

房贷利率

CAAMP 数据表明：

* 平均抵押贷款利率抵押贷款的房主是3.24%，从2013年秋季调查发现，3.5%的平均跌幅。

* 有关(在2013至今)最近购买的家庭抵押贷款的平均利率为3.25%(类似于3.23%2013年秋季期间录得的平均值)。对于近期抵押贷款续期，平均为3.02%。

* 进一步的展望，对借款人有谁最近更新的抵押贷款，比之前的续约率。平均 利率现在更低(0.58个百分点)。

* 在谁续签？或自2013年开始再融资抵押贷款约220万借款人，约120万看到了他们的利率下降，75万所上升，和25没有任何变化。对于谁看到他们的利率上升，在重建的借款人，增幅轻微，对大多数。据估计，大约75,000这些借款人有他们的速度增加超过1个百分点。

按揭利率折扣仍然在加拿大很普遍。在2013到现在，平均实际利率为5年期固定利率抵押贷款(3.23%)，已比一般低1.95个百分点，“公布”率(其中平均为5.18%)。

未来的影响的利率上调

低利率在加拿大有强烈刺激房屋市场的作用。在这个2014年春季版CAAMP报告，把目前的实际按揭利率的抵押贷款进行了比较，得出以下结论。

* 对于将在未来半年续签抵押贷款，目前的平均税率为3.38%。与5年期固定利率抵押贷款广泛适用此优惠房价或更低，大部分借款人，应该在利率维持不变或下降时更新抵押贷款。

* 只有4%谁将会延续在未来六个月低于2.5%活期利率的借款人。这是一种广泛使用的利率为可变利率抵押贷款。因此，这些借款人有96%在理论上可以得到更新的速度等于或低于其目前的利率，通过选择可变利率抵押贷款。

* 更新的实际影响将不仅取决于利率，而且对贷款人有多少预算的房间里有最初，有多少他们的收入增长，以及有多少额外的财务室，他们为自己所做出的自愿额外付款创建。

* 对于续约接下来的两年中，大多数借款人将通过在目前的利率更新中受益。

房屋净值

该CAAMF研究问房主取得股权的估值问题。 平均而言，加拿大的家庭资产，相当于73%的家庭的价值。在他们拥有的抵押贷款(但没有HEL005)的房主，平均他们的房屋净值代表了房子的价值的51%。 对于这两种抵押贷款和HELOCs所有者，资产比例为54%。

对于业主没有按揭贷款，但与HELOCs的资产比例为81%。对于业主没有按揭或HELOCs，资产是100%。

作者：Sally Han 全职房贷经理，资深房产理财顾问
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