是先攒首付， 还是先付高贷率的买房保险买下房子，哪个划算？

加拿大政府规定，凡买房贷款者，若贷款比例大于房价的80%，则必须购买房贷保险，目前提供房贷保险的只有三家：CMHC， GenWorth， Canada Guaranty, 它们支持的最高贷款比例达到95%。

很多中国人初来加拿大，银行里的存款并不多，可是又急于想在这片美丽的土地上拥有自己的一套房屋。 基于中国人传统的勤俭节约的美德，他们不愿意在“不该花钱的地方”多花一分钱， 所以往往等到自己有能力支付20%的首付以后才决定贷款买房，认为这样能省下一大笔“不该花的”房贷保险费，却很少有人会想到这攒首付的过程中所损失掉的金钱与时间，很少认真地算一算怎样买房更划算。

我们来举个例子： 一对移民两年的中国夫妇2012年看好了一座售价30万加币的镇屋，在当时两人虽然都有稳定的工作，但是银行里的存款只有4万多元，若贷款，他们最多只能拿出10%的首付，再加上所要支付的贷款保险（2%的贷款额）$5,400，再加上closing cost大约在$4,050左右，一次买房下来基本上存款所剩无几。 两人觉得保险的5千多元花的实在不值，两人的收入也还可以，不如多攒一年等凑齐20%首付就省下保险金了。可是两人没想到的是，1年以后，他们两人一年前看好的那片小区，平均镇屋的价格已经涨到了33万，虽然现在他们已经能够凑齐20%的首付，省下了保险，但是他们不但错过了这一年房子升值的这两三万元，也白白交了一年的房租，实在是得不偿失。

尽管在2012年加拿大政府修改了房贷政策，使银行的贷款审批更严格，一定程度的抑制了房价上涨的趋势，但另一方面，加拿大移民部近期刚刚表示，要在2014年重开父母团聚移民。新的移民又将带来房屋的刚性需求，所以从笔者看来，未来几年加拿大大多数地区的房价仍会只涨不跌。 何必再为省下保险费而慢慢攒首付呢，自己算一算，到底值不值？

最新CMHC按揭贷款保险费用政策解释：

为了获得CMHC按揭贷款保险，出贷方支付保险费。通常情况下，给你贷款的银行将通过按揭保险， 转嫁给你了。当你申请抵押贷款的银行出贷方会给你确切的价格。

该CMHC按揭贷款保险保费的计算公式为贷款的百分比，是根据你首付的大小。你借贷总额占的房子总价格的百分比越高，你要支付的保险费就水涨船高。

请记住：没有按揭保险，你可避免保费，但你通常会支付更高的利率和额外的管理收费。在结束的那天时，就大多数借款人而言， CMHC按揭贷款保险的成本大于与之相比的，所取得的完全抵消的累计额。

有10 ％的保费退款和退还保费为一个较长的摊销期（如适用）可能时可用CMHC按揭贷款保险是用来资助一个节能型的住宅。

总而言之，每家的财务状况各不相同，还是要具体情况具体分析。随着越来越多的银行和贷款机构提供眼花缭乱的贷款产品，很难确定哪些贷款是最适合你。好消息 是，你真的有选择。我们应该愿意每一步与您合作，从谈论长期的财务目标和如何实现这些目标，最终找到最适合您的需求的房贷以及投资的兼顾需求。这样你就不 必东找西问。这可以节省您的时间和压力，最重要的是，我们的服务通常是免费的（ OAC ） 。

作者: Sally Han Mortgage Alliance资深房产理财顾问， 全职房贷经理
电话：647-328-2896