投资是一个计划

投资是一个计划。投资不是产品，也不是投资手段、投资工具。投资是一个把你从现在的所在带到你想去的目的地的计划。每个人的处境、人生目标都不同，而从财务的角度上说，每个人的财务目标必然不同，那么投资计划往往不一样，并极具个人色彩。在这个计划里我们要回答几个问题：现在我在哪里？我想去的目的地在哪里？我希望什么时候实现目标？而你打算多快来实现目标是最重要的因素。

我现在在哪里？

在我们展望投资未来前，从财务的角度你必须明确：你现在在哪里？为准确知道你在财务地图上的坐标，首先必须掌握个人家庭财务动向。记录家庭财务收入支出明细账，然后大致分类。买套个人财务软件是最好的选择。我用Quicken八年了，非常实用，加上Internet Banking可及时下载银行或信用卡交易，很方便。每月底，研究财务报告，找出过度开支处就很容易找到省钱的地方。

有了一年以上的完整财务数据以后，根据家庭的财务收支历史，可制定出符合个人家庭现状的年度财务预算。此刻，就是你太太开始恨你的时候了，等到家庭关系因为你严格执行预算控制而有点紧张的时候，你就是合格的家庭首席财务官CFO了！这时，你对家庭现金流状况了如指掌。这就是按照企业财务来管理家庭财务的方法。千万不要低估按预算进行开支的好处，这避免了进行大额购买决策时超出家庭支付能力的事件（特别是以贷款的形式）。你可以把相关开支放到预算里，能否负担将一目了然。从另一个角度来说，你也为用银行的钱进行投资做好了准备。如果能坐下来，准备一份家庭资产负债表，那就更好了。

制定投资计划

这就进入了财务计划师的专业领域， 强烈建议，找到一位好的独立财务顾问。请注意，独立的财务顾问，意味着你直接为财务策划服务付费。要着一个好的财务顾问非常重要却也非常难。

一份好的投资计划，并不只是关于购买股票，房地产等。往往包括Will & Power of Attorney（遗嘱和指定代理人），这非常重要。在西方国家，这是一切投资计划的基石！还有人寿保险等基本的意外保障产品；家庭应急基金的建立等。然后设定投资目标及实现时间，这与个人人生目标密切相关，要和家人一起沟通。然后就可以选择投资产品、工具了。这就是让人兴奋的地方？错！投资是非常让人烦闷的，有了计划以后，难在高度自律和严格执行。这个过程极度地简化后，就是一个常用数学公式 – Future Time Value（Excel里面你能找到这个公式）。

最简化投资计划

现在我在哪？35岁，$80,000

投资目标：每年追加投资$10,000，$1,000,000 退休

计划实现时间：45岁

进行运算之后，我需要34.3%的累计投资回报率（compounding rate of return）才能实现此计划。这就有把尺子了，要有能够提供35%回报的投资产品。在所有符合这个要求的投资产品中，投资者应选择预期投资风险最小的投资产品。非常简单，不是吗？事实上绝对没有那么简单。下期我们将继续讨论。

专栏作者：吴翔
专业房地产投资者，居民住房和小型公寓楼投资专家
电话：416-648-6285；电邮：[email protected]
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