如果您是在美国，这肯定不是一个问题。可是跨国了国界进入加拿大情况就完全不一样了。原则上向银行贷款购买屋自主住，则贷款利息是不可以抵税的。当然，有创意的将个人房屋按揭转变成为可以抵税的好的银行贷款的方法是有的，但是只适用于具有投资意识和真正了解使用银行贷款为自己积累财务的人才能使用。

对待债务的态度

绝大多数的华人移民，并没有真正意识到债务对个人财务的影响。更多的时候“谈债色变”，其实简单来说债务也分好的债务和不好的债务。好的债务，例如用于投资的债务，帮您挣钱，往您的腰包里装钱；不好的债务需要每天每月供款，例如您个人的汽车贷款，把您的钱包烧个洞。简单的说所有的债务都是不好的，是缺乏财务知识的表现，只能看着有财务知识的人正确的运用债务，快速的积累个人财富。

当然，一些人走到了另外一个极端，过度借贷，而没有清楚地认识到债务给现金流管理带来了巨大的压力，更没有做好准备应对可能出现的现金紧张情况，给个人财务带来巨大的危害。毕竟，处理债务需要扎实的理财基本功，需要在宏观的范畴来整体策划借贷还款计划。

个人房屋是债务而不是资产

《富爸爸穷爸爸》已经把这个概念讲透了，在这里只是补充以下，很多华人，一分钱都不敢借，但是自己的住房，多少钱都敢借。每天缩衣节食，积极支付房屋按揭贷款，将个人住房当作自己的最大的投资。这样做本身没有什么可以非议，但是自己的房屋本质上就是负债而不是资产，更何况只有自己的房屋作为您认为的唯一投资更加危险，因为个人房产的增值将不足够为您带来退休的保障，更何况每个月支付银行按揭，从学习掌握投资的角度来说更本就没有任何知识沉淀和经验积累。

怎样把不能抵税的个人房屋按揭利息变为可以抵税的好的债务？

1)您的房屋至少需要有25%(最新的规定是20%)的净资产(equity)，就可以向银行申请Readvanceable Line Of Credit Mortgage or Matrix Line of Credit。这种信用产品非常特殊，一旦你支付超过25%的按揭本金，银行就立即提供相同数额的信用度。以房屋作为抵押，所以利率非常优惠，基本上是Prime rate。

2)支付每月按揭付款，Line of Credit信用额度根据每月支付按揭本金增长，投资者可借款投资于适当的投资机会，或者用于自己的生意，。记住，千万不能用于个人消费，否则产生的银行利息就不能抵扣个人税收。

3)由于Line of Credit用于投资或者生意，并产生利息，年底将获得额外退税。　

4)更进一步，可以将额外退税用于追加支付按揭本金(银行一般有一定限额，允许一次性追加支付本金)，信用额度将增长同样金额，可用于投资或个人生意。

5)最高境界，您甚至可以将每月其他投资或者存款直接用于支付按揭本金，然后立即可以从信用额度中投资。

好处：不用额外的收入，大大加快了支付房屋按揭本金的速度，实现了很多人的最大愿望。在不增加总债务额度的前提下，为你提供大量的投资资金，在自己住房之外，可以自由的选择投资在房地产或者其他投资产品，早日实现财务目标。将不能抵税的按揭贷款转变为了可以抵税的用于投资的好的债务。

挑战：最大的难点在于，投资者要适应这种思考方法，同时要准备处理使用信用投资产生的利息开支，虽然退税可以支付一部分利息，但是仍然有一部分额外的利息开支。

下次将进行案例分析，同时提供支付额外利息的方法。如果您决定采用此方法，请咨询smithman。net推荐的财务专家。

专栏作者：吴翔，专业房地产投资者，居民住房和小型公寓楼投资专家
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