如果你曾经从银行借款，或者成功申请信用卡，或者买了两年后才付款的家具，那么你就有了信用记录。

当银行，财务公司或者其他商业机构提供了信用贷款， 他们就不断地将付款纪录，付款状况送给信用局，千万不要被信用局的名字所迷惑，在北美，信用局不是国家控制的公司，他们是私营盈利公司，他们的生意就是收集消费者或者公司的信用记录，然后进行信用评级，再把这些信息卖给提供信用贷款的财务机构或者商业机构，作为他们信用发放的决策依据。更好笑的是，消费者至少寄希望信用局保证个人信用记录的正确性，事实上，信用局根本不用为信用记录的正确性负责，这就是为什么很多人发现在自己信用记录上大量的错误信息。

作为房地产投资者，最大限度的使用银行按揭贷款，获得最好的贷款利率对于实现投资目标和长期投资计划是至关重要的。正确理解信用记录，监视和维护个人信用健康将为你省很多钱。

信用局提供的信用记录是：信用报告和信用评分。

信用报告

加拿大有三家信用报告中介（信用局），他们维护信用记录，根据信用记录计算信用评分和信用报告：
* Equifax
* TransUnion
* Northern Credit Bureaus

信用报告是个人信用记录的总结，它是银行和其他商业机构发放信用贷款的主要依据。

既然信用报告如此重要，涉及个人隐私，那么每个人都关心谁可以看到。除了你自己以外，其他人必须经过你的允许才能通过信用局察看你的信用报告。事实上，个人申请信用卡，房屋按揭贷款，甚至申请租房的时候，信贷方都会要求你授权察看信用报告。

信用报告包括很多信息：

* 个人信息
* 信用信息
* 银行纪录
* 公共纪录（例如破产纪录，法律诉讼）
* 收账纪录
* 信用报告查询纪录

信用局对每一个消费者信用付款记录进行信用评级，如果你没有拖欠，应该看到的都是R1，这是最好的级别。

阅读个人信用报告可以详细地了解一个人全面的信用状况，有几个信用卡，信用限额是多少，付款记录怎么样。

信用评分

信用评分也称作”Beacon score”，每个人都得到一个信用评分，用数字表示，从300~900，信用评分数字越大越好。信用评分制度并不完美，但是非常重要，它代表着在将来的12个月到24月一个人的信用风险，数字越大，风险越小。

信用评分是根据以下几个方面评估的，各自占有不同的比重：

* 过去的付款纪录 – 35%。 如果有拖欠付款，就会严重影响信用评分。

* 信用使用。在几个信用卡上有小额度的已用信用额度会好过集中在一个信用卡上大额度信用使用。最好保持在30%以下，如果超过了80%的信用限额，将影响信用评分。有太多信用卡也是非常负面的因素。

* 信用历史。使用信用产品并保持良好纪录的时间越长越好。如果只是申请新的信用卡，去支付老的信用卡的欠账，那么显然会产生负面的影响。

* 使用信用产品的类型。主要银行的信用产品好过次级财务公司的信用产品。

* 查询纪录。如果你最近又太多次的信用申请记录出现在信用记录上，那么银行由此而判断出你在市场上寻找贷款。每个人都知道，当你需要借钱的时候，银行一定是不想借给你的。当然一些没有经过你授权的查询，例如市场促销查询或者是你自己的查询不会计算在信用评分中。

现在我们了解了信用报告和信用评分，下一次介绍如何建立，保持和最佳使用信用的策略。

专栏作者：吴翔，专业房地产投资者，居民住房和小型公寓楼投资专家。电子邮件：[email protected]，网站：www.onemoreproperty.com